Nexo · Case de produto: decidir antes de gastar

O notebook de R$ 2.400,00 da Mariana, de 06/11/2026 a 30/04/2027
Forma de pagamento	Resultado	Menor saldo	Custo total	Ainda vence depois
À vista	Não cabe	−R$ 1.300,00 em 22/11/2026	R$ 2.400,00	—
10× sem juros	Cabe	R$ 580,00 em 22/01/2027	R$ 2.400,00	R$ 960,00
12× com juros de 1,99% a.m.	Cabe	R$ 619,60 em 22/01/2027	R$ 2.721,60	R$ 1.360,80
Adiar 2 meses	Não cabe	−R$ 1.100,00 em 22/01/2027	R$ 2.400,00	—

Antes de gastar, não depois.

O Nexo não registra o que você gastou. Ele responde, antes da compra, se ela cabe nos próximos meses: à vista, parcelada ou adiada, contando as contas que já têm data.

Este case mostra como cheguei a essa pergunta e separa, o tempo todo, o que é evidência do que ainda é hipótese.

Papel: Product design, regras de negócio e desenvolvimento assistido por IA
Tipo: Produto autoral, 0 → 1
Feito: Discovery; definição; regras; motor financeiro testado; contrato de dados; UX Blueprint; protótipo para experimentar
A seguir: O primeiro teste com pessoas

O saldo de hoje não conta o que vem.

Registro, categorias e orçamento organizam o passado. A compra acontece no presente e cobra no futuro: na fatura que fecha dia 12, no IPVA de janeiro, na parcela que ainda nem existe.

O contexto, com fonte e data

82%das famílias endividadasCNC, Peic jul/2026
29,8%com dívidas em atrasoCNC, Peic jul/2026
50%gastaram acima do planejado no 1º semestre de 2026Serasa e Opinion Box, 1.328 entrevistas, ±2,7 p.p.

Conferidos na web em 03/11/2026. São o contexto do problema, não a prova de que o Nexo o resolve.

Todo mundo registra. Quase ninguém simula.

Contar funcionalidades não basta. Para cada referência, a pergunta é que problema ela resolve e como organiza a experiência, e é isso que o benchmark investiga.

Organizze

Referência direta para gestão de contas, categorização, limites, relatórios e organização de lançamentos.

No Organizze, investigar a manutenção dos dados, a leitura dos relatórios e o planejamento.
Mobills

Referência para análise de orçamento, visualização financeira e organização de despesas.

No Mobills, investigar o onboarding, a estrutura de navegação e o modelo de monetização.
YNAB

Referência internacional para orçamento baseado em alocação intencional de recursos.

No YNAB, investigar o modelo mental, as regras de orçamento e a curva de aprendizado.
Monarch Money

Referência internacional para visão financeira consolidada, planejamento e objetivos.

No Monarch, investigar a organização das informações, a visualização de dados e a experiência de metas.

O que já foi conferido nas páginas oficiais e centrais de ajuda, em 03/11/2026. É avaliação qualitativa, não medição de mercado:

O que faz	Organizze	Mobills	YNAB	Monarch	Copilot
Registro de receitas e despesas	sim	sim	sim	sim	sim
Categorias e orçamentos	sim	sim	sim	sim	sim
Projeção e planejamento	sim	previsão mensal	metas, sem previsão	no plano Plus	fluxo de caixa
Simular uma decisão	não achado	não achado	quitação de dívida	no plano Plus	via assistente

O risco que fica registrado

O Monarch Plus já simula mudanças de vida. Se o Nexo tem uma diferença, ela está no recorte: decisões do dia a dia, com parcelas e cartão do jeito brasileiro, pouca configuração e premissas à vista. Ainda é hipótese.

A avaliação detalhada de cada concorrente (funcionalidades atuais, preços, limitações e posicionamento) é um entregável próprio do benchmark, com fontes e data de verificação.

Três camadas de evidência. Nunca misturadas.

A pesquisa com pessoas foi planejada, com roteiro, triagem, termo de consentimento e diário. Ainda não foi feita. Para não travar a definição, ensaiei o raciocínio com perfis sintéticos, e cada folha diz o que é.

Secundária

O que já existe fora daqui, cada número com fonte e data, conferido na web em 03/11/2026.

Mercado
82% das famílias endividadas e 29,8% com dívidas em atraso (CNC, Peic de jul/2026); 83,98 milhões de negativados (Serasa, ago/2026); 50% gastaram acima do planejado (Serasa e Opinion Box, 1.328 entrevistas).

Concorrentes
6 apps lidos em páginas oficiais, sem uso logado. Simular uma decisão é raro: claro, só no Monarch Plus.

Comunidades
4 sinais exploratórios do TabNews, sem ser amostra: manter os lançamentos cansa, faltam as dívidas futuras, as parcelas distorcem o mês, o esquecimento leva ao abandono.

Vira
5 oportunidades candidatas, sem validação. A escolhida: simular a decisão antes do gasto.
Sintética

12 perfis fictícios para exercitar a definição, 4 deles sem o problema, para o exercício não confirmar a si mesmo.

Vira proto-personas e hipóteses, sempre declaradas como simulação. Não são entrevistas.

simulado: não são entrevistas

Real

0 entrevistas e 0 testes até aqui.

É a folha que o próximo teste preenche, com as tarefas T1–T6 e as métricas do plano de teste. Até lá, nada neste case é apresentado como descoberta.

em branco, por enquanto

Como esta folha vai ser preenchida exemplo fictício

Exemplo fictício: o teste ainda não aconteceu. Participantes inventados, só para mostrar o formato.
Pessoa	Grupo	T1	T2	T3	T4	T5	T6	1ª comp.	Conf.	Prefere
P1	A	sozinho	sozinho	com ajuda	sozinho	sozinho	com ajuda	1:40	4	B
P2	B	sozinho	com ajuda	sozinho	não concluiu	com ajuda	sozinho	2:10	3	B
P3	C	com ajuda	sozinho	sozinho	sozinho	sozinho	sozinho	1:55	4	A
P4	A	sozinho	sozinho	sozinho	com ajuda	sozinho	sozinho	1:20	5	B
P5	B	não concluiu	com ajuda	sozinho	com ajuda	não concluiu	com ajuda	3:05	2	A
P6	C	sozinho	sozinho	com ajuda	sozinho	sozinho	sozinho	1:35	4	B

Exemplo fictício. ✓ sozinho · ◐ com ajuda · ✗ não concluiu · 1ª comp.: tempo até a primeira comparação · Conf.: confiança de 1 a 5 · Prefere: A (painel primeiro) ou B (simulador primeiro).

De "quanto gastei?" para "isso cabe nos próximos meses?".

Como ajudar as pessoas a comparar o impacto de uma decisão de gasto, considerando os compromissos futuros, sem exigir um planejamento financeiro complexo?

hipótese A pergunta de design

O recorte do MVP

Primeiro simular uma compra, comparar à vista, parcelado e adiado, ver o menor saldo e a data, e as premissas
Depois salvar decisões, metas e renda que atrasa
Talvez um assistente que explica o que o motor calculou, sem calcular
Fora conexão bancária e qualquer movimentação de dinheiro

Simular primeiro. O painel vem depois.

Três jeitos de abrir o produto, comparados em seis critérios, de 1 a 5. É análise de design, não resultado de teste: o teste com pessoas é que decide.

Painel primeiro

14

Exige dados antes de mostrar qualquer coisa útil, e é o território de todos os concorrentes.

Simulador primeiro

24

Uma resposta útil com o saldo, algumas contas e a compra. A tarefa tem começo, meio e fim.

Assistente de conversa

15

Rápido para perguntar, mas texto gerado pode soar como previsão. Fica para depois, só explicando.

Quatro respostas, e uma regra que não se dobra

Cabeo menor saldo fica acima do colchão
Cabe com apertofica abaixo do colchão, mas não negativo
Não cabeo saldo fica negativo em algum dia
Dados insuficientesfalta algo para afirmar que cabe

O Nexo nunca diz "Cabe" com dados insuficientes. E "Cabe" quer dizer que respeita as condições informadas, não que é garantido. Teste na folhinha: tire o colchão ou adie seis meses.

Seis áreas, com o simulador no meio

Inícioa visão dos próximos meses
Planejamentocontas, receitas, cartões
Simuladora pergunta principal
Objetivosmetas
Históricodecisões com o retrato da época
Configuraçõescolchão, horizonte, dados

Do UX Blueprint: seis jornadas, vinte telas e um catálogo de estados ligado ao que o motor devolve.

A jornada principal já dá para usar. Um protótipo da fatia vertical: a compra, as formas de pagamento, a comparação e as premissas, com a Mariana ou com os seus números, que ficam só no seu navegador.

Experimente o Nexo

As regras vieram antes das telas.

Vinte e três regras escritas em português claro, cada uma com casos de ouro: situações sintéticas com o resultado calculado à mão antes do código existir. Três ensinaram mais que as outras.

Mariana: adiar parecia o prudente. Caía no IPVA.

À vista, o saldo fica em −R$ 1.300,00 em 22/11/2026. Adiando dois meses, cai em −R$ 1.100,00 em 22/01/2027, logo depois do IPVA. Em 10× sem juros cabe, com R$ 580,00 de folga em 22/01/2027, e ainda vencem R$ 960,00 depois do período. O 12× com juros cabe também, por R$ 321,60 a mais.

A tarefa de R$ 1.800 não cabe hoje. Cabe cinco dias depois.

Pagando no dia, o saldo vai a −R$ 300,00 em 15/11/2026. Pagando depois do recebimento do dia 20, a resposta vira Cabe. A data pesa tanto quanto o valor.

Fernanda: e se o cliente atrasar?

Uma receita prevista para o dia 10 pode atrasar até 15 dias. No conservador, a compra de R$ 800 Não cabe (−R$ 1.800,00 em 20/12/2026); no esperado, Cabe.

Sete perguntas que o código levantou, e o produto decidiu

Compra depois do período analisado não é "Cabe": é fora do período, com a sugestão de ampliar.
Receita vencida e não confirmada não entra em nenhum cenário até a pessoa confirmar ou mudar a data.
O saldo é de um instante: o que já está nele não entra de novo.
O saldo final é o do fim do período, nunca um resultado definitivo; o que vence depois aparece.
Juros calculados com conta exata, e nenhuma parcela abaixo do valor financiado.
Pagar com o dinheiro de uma meta atrasa a meta, sem contar a compra duas vezes.
As premissas dizem quais receitas entraram em cada cenário, pelo nome.

Um motor que não pode errar um centavo, e prova.

A interface nunca calcula: ela exibe o que o motor devolve. Por isso o motor é determinístico, trabalha em centavos inteiros, não lê o relógio e é testado contra os casos de ouro. A IA escreve código e explica resultados; não inventa valores.

95,37%dos 1.490 erros plantados foram pegos
163testes no motor, com os 39 originais intactos
100%das instruções cobertas
300testes no total, com banco, contrato e demonstração

67 sobreviveram. Onde a suíte ainda é fraca:

28uma condição trocada por “sempre verdade” ou “sempre falso” 20 em scenarios.ts
21um texto trocado por outro (ou por vazio) em 7 arquivos
11uma comparação trocada, como “<” por “<=” 8 em scenarios.ts
2um “e” trocado por “ou” (ou o contrário) em 2 arquivos
5outros, um de cada tipo
2sem cobertura de teste textos

a honestidade mora aqui, não na porcentagem

1.490 erros plantados de propósito no motor (teste de mutação, 03/11/2026): 1.414 derrubaram algum teste e 7 travaram por tempo, 1.421 pegos ao todo; 67 sobreviveram e 2 ficaram sem cobertura. A posição de cada marca é só ilustrativa.

Medido em 03/11/2026, motor 0.2.0.

Três críticas que fiz ao meu próprio trabalho, a caneta vermelha na margem, e o que mudou por causa de cada uma.

Teste que passa de primeira não prova nada.

A suíte podia estar verde por ser fraca. Plantei erros de propósito: trocar a regra da fatura derrubou 3 testes; afrouxar a permissão do banco derrubou 10. Um revisor independente, sem as minhas conclusões, rodou tudo de novo.
O "pessimista" saía melhor que o esperado.

Um cenário conservador otimista destrói a confiança no resto. A revisão achou a causa (uma receita vencida era puxada para dentro do período) e o caso virou regra: receita vencida fica pendente. Agora um teste garante que o conservador nunca fica melhor.
Dizer "cabe" sem saber o colchão é mentir com educação.

Três estados não bastavam. Entrou o quarto, "Dados insuficientes", com o motivo escrito. A tabela Price também passou a ser calculada com inteiros, depois que a revisão achou 1 centavo de erro nos empates de meio centavo.

Privacidade como regra do banco, não promessa de tela.

O banco guarda só o que a pessoa informou; nada calculado, a não ser o retrato de uma decisão. Cinco garantias, cada uma com teste:

Ninguém vê o dado de outra pessoa. Permissão forçada em todas as 12 tabelas, testada com duas pessoas.
Nenhuma referência aponta para dado alheio. Toda ligação entre registros leva o dono junto.
Ou grava tudo, ou nada. Uma falha no meio desfaz a operação inteira.
Repetir o pedido não duplica. O mesmo envio, duas vezes, grava uma.
Mudou o dado, a decisão antiga avisa. Nenhum número troca em silêncio.

Exportar e apagar a conta funcionam e foram testados. Nada de dado bancário, senha ou movimentação de dinheiro. Tudo testado num Postgres local, com a mesma migração que iria para produção; nenhum servidor foi publicado.

O que ainda não sei.

As pessoas entendem o menor saldo e a data, e o que vence depois do período?
Simular primeiro funciona melhor que um painel para a mesma tarefa?
Três passos de cadastro bastam para a primeira resposta útil?
O que faz alguém confiar numa projeção?

O protótipo de uma jornada só já existe, com os dados da Mariana e este mesmo motor: dá para experimentar. O próximo passo é testá-lo com 5 a 8 pessoas. Se o painel se sair igual ou melhor, a decisão de simular primeiro é reaberta.

Quem decidiu o quê.

Eu a caneta: o que foi decidido

O problema, o recorte e as regras do produto. Cada regra e cada decisão (incluindo as sete que o código levantou) passou por mim antes de virar código. A separação entre o que é dado real e o que é simulação também.

A IA o lápis: o que foi conferido

Escreveu o código do motor, do banco e dos testes a partir das regras, revisou de forma independente e ajudou a estruturar os documentos. As fontes de mercado foram conferidas na web. No produto, ela só explica o que o motor calculou.

Quer ver o motor por dentro?

Abra a máquina, escolha a forma de pagamento e o colchão, e puxe a alavanca. Ela imprime a conta que o motor fez, linha a linha: cada lançamento, o saldo ao fim do dia e a marca no dia mais apertado. São os mesmos números da folhinha.

a fita sai aqui

pronta0,00

Forma

Colchão

As fitas arrancadas, para comparar

puxe de novo com outra forma: a fita de antes vem para o varal

A máquina precisa de JavaScript para imprimir. Os mesmos números estão na tabela da folhinha, no começo da página.

Lucas FerreiraProduct design

Gostou do jeito de pensar? Vamos conversar sobre o seu produto.

O motor está aberto logo acima e o app dá para testar com os seus números. Para falar de produto, de regras de negócio ou de um projeto, me escreva.

design.lferreira@gmail.com LinkedIn

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